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作者 | 谢美浴、刘银平

编辑 | 付影

来源 | 独角金融

罚单是监管落下的警示，亦是内部自省的哨音。坐拥超4.5万亿总资产的华夏银行（600015.SH），又因千万罚单站上了舆论的风口。

11月28日，中国人民银行一纸行政处罚公告，揭露了华夏银行存在的10项违法违规行为，合计罚没金额达1380.96万元。而这并非孤例，9月5日，华夏银行刚被重罚8725万元。接连两张大额罚单，使得华夏银行在短短三个月内被罚没金额突破一亿元。

监管重压之下，华夏银行内部已启动人事与架构调整。10月23日，华夏银行一举调整三位核心高管，涉及首席风险官、首席运营官、首席财务官。同日，该行2025年三季报公布，营收与净利润双双下滑。

罚单如雪、业绩承压，华夏银行人事“换防”能否破局？

1

10项违再收千万罚单，

三个月内罚款破亿

根据公告，此次华夏银行存在的10项违法违规行为，具体包括违反账户管理规定；违反清算管理规定；违反收单业务管理规定；违反反假货币业务管理规定；违反人民币流通管理规定；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易。





图源：罐头图库

因此，华夏银行被处以警告，没收违法所得15.46万元，并处以罚款1365.5万元，合计罚没金额达1380.96万元。同时，8名涉事责任人被处以警告并罚款，罚款1至13万元不等。

其中，时任华夏银行个人业务部的肖某对“违反收单业务管理规定”负有责任，被罚金额最高，为13万元。时任华夏银行信用卡中心资产管理部的张某对“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”负有责任；时任华夏银行法律合规部耿某福对“未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”负有责任，分别被罚8万元。

对于上述罚单，华夏银行回应表示，此次处罚是基于2022年中国人民银行开展的综合执法检查发现问题做出的。华夏银行对发现的问题高度重视，深入分析问题成因，已迅速落实各项整改措施，所涉及问题已全部整改完毕。

值得一提的是，在今年9月，华夏银行刚被开具一张“巨额”罚单，该行因“相关贷款、票据、同业等业务管理不审慎，监管数据报送不合规等”，被处罚款8725万元，并对该行两名涉事责任人给予警告，四名涉事责任人给予警告并罚款合计20万元。该笔罚单是2025年以来银行业单笔金额第二高的行政处罚，仅次于中国银行今年11月收到的9790万元罚单。





图源：罐头图库

在华夏银行2025年第三季度业绩说明会上，董事会办公室主任于国庆回应表示，“此次处罚来源于2023年国家金融监督管理总对我行进行的全面内控检查，我行在2023年收到现场检查意见书后已向监管部门提交整改报告，截至目前监管指出问题整改率已达到95.34%。”

仅是9月份与11月份的这两笔罚单，就导致华夏银行罚款达1.01亿元。

而除此之外，同样在9月份，华夏银行全资子公司——华夏理财有限责任公司还因投资运作不规范，系统管控不到位，监管数据报送不合规等被罚1200万元，相关责任人员王涛、张志涛警告并罚款合计10万元。

2025年以来，华夏银行旗下分支机构还收到10张罚单，总计罚款1182万元，被罚原因以信贷违规问题为主。而2024年全年，华夏银行因贷款资金被挪用、违规资金回流及贷款“三查”不到位等问题，累计被罚超千万元。对比可知，华夏银行2025年罚单金额远超2024年。

2

“首席天团”大换防，

首席风险官9个月2次调整

频繁被监管处罚，说明银行在内控方面未能建立起有效的合规文化与长效机制。或许正因如此，华夏银行进行了密集的人事调整，涉及首席风险官、首席运营官、首席财务官，其中市场关注度最高的是首席风险官一职。

根据华夏银行10月23日公告，刘小莉因辞去首席风险官职务，转任公司首席运营官。

公开资料显示，刘小莉出生于1973年4月，硕士学位，经济师，历任华夏银行总行营业部党委委员、副总经理，北京分行党委委员、副行长，总行计划财务部副总经理、风险管理部总经理、授信审批部总经理。今年1月19日，刘小莉才正式获批担任华夏银行首任首席风险官。





图源：罐头图库

值得一提的是，在刘小莉担任首席风险官的3天后，1月22日，华夏银行还迎来了新任首席合规官杨宏。

2024年12月，国家金融监督管理总局颁布《金融机构合规管理办法》，于2025年3月1日起实施，其中提到，金融机构应当在机构总部设立首席合规官，首席合规官是高级管理人员，接受机构董事长和行长（总经理）直接领导，向董事会负责。杨宏则是在该管理办法发布之后的首个银行首席合规官。

博通咨询首席分析师王蓬博表示，首席合规官的核心职责是统筹全行合规管理体系建设，确保各项业务和经营活动符合法律法规、监管要求及内部规章制度。

首席风险官和首席合规官的侧重点不同，前者主要负责组织建立银行整体性风险管理政策和策略，更多涉及业务层面的信用风险、市场风险；后者重心则放在是否符合监管政策导向，以及执行过程中的规范性。两个职位也有交叉协作的地方，共同参与公司风险管理与合规管理。目前还有部分金融机构未设置首席合规官职位。





图源：罐头图库

如今，刘晓莉上任不足九个月便转任首席运营官，原北银理财董事长方宜火速“补位”，出任首席风险官。

履历显示，方宜出生于1980年9月，博士研究生，在担任北银理财董事长之前，历任北京银行（601169.SH）济南分行副行长，总行董事会（监事会）办公室副主任、投资管理部副总经理，石家庄分行党委书记、行长，是一名北京银行老将。

除此之外，华夏银行还从内部提拔了刘越为首席财务官。刘越1977年2月出生，曾任华夏银行计划财务部副总经理、北京分行副行长、总行计划财务部总经理，现任资产负债部总经理。

针对此次人事调整，华夏银行回应称，首席的配备将进一步强化经营管理力量，提升管理精细化、专业化水平，支撑业务高质量发展。

今年以来，华夏银行在人事及组织机构方面进行了重大调整及改革。1月24日，原董事长李民吉因个人原因卸任，2月28日，北京银行原行长杨书剑出任华夏银行党委书记，5月20日，其董事长任职资格获监管核准。





图源：罐头图库

9月29日，华夏银行董事会通过了两项决议，设立资金运营中心和优化总行部门设置。根据《经济观察报》从多方了解到，业务部门升级为“公司金融部”，贸易金融部与产业数字金融部合并为“交易银行部”，计划财务部“一分为二”，拆解为财务会计部和资产负债管理部，数据金融管理部更名为“信息科技管理部”，数据信息部调整为“数据管理部”，消费者权益保护部则升格为一级部门。

11月28日，华夏银行新聘两位非执行董事吕晨、马金钊。简历显示，吕晨1971 年 10 月出生，硕士学位，高级经济师，现任中国人民财产保险股份有限公司党委委员、副总裁、审计责任人，中国人民健康保险股份有限公司非执行董事；马金钊1985年10月出生，硕士研究生，现任首钢集团有限公司经营财务部副部长。

3

营收、净利润“双降”，

投资收益占营收近2成

在三名核心高层调整的同一天，华夏银行还公布了2025年三季度财报，也是首家公布三季度报的A股银行，但从业绩上来看并不是很理想，前三季度营业收入648.81亿元，同比下降8.79%，归属于上市公司股东的净利润179.82亿元，同比下降2.86%，降幅较上半年有所收窄。

华夏银行对前三季度业绩进行说明，营业收入、净利润同比下降主要来自两方面原因：一是受债券市场波动影响，公允价值变动收益减少；二是受行业息差趋势性收窄影响，利息净收入同比减少。上述波动与市场环境变动、行业整体趋势基本一致。

面对利率市场化与同业竞争，华夏银行资产负债管理能力面临严峻考验，息差持续收窄导致营收增长乏力。





图源：罐头图库

前三季度，华夏银行利息净收入462.94亿元，同比下降1.62%，2021年以来利息净收入已连续四年下降，今年降幅收窄。一方面，贷款规模增幅低于存款规模增幅，前三季度贷款规模、存款规模增速分别为2.93%、8.72%；另一方面，市场利率下行趋势下，贷款平均利率降幅要高于存款利率降幅。

三季度报告并未披露存贷利率，根据华夏银行2025年中报信息，上半年贷款平均利率为3.96%，同比下降0.51个百分点；存款平均利率为1.68%，同比下降0.34个百分点。

三季度净息差为1.55%，较上半年末略上升0.01个百分点，较去年末下降了0.04个百分点，在A股上市银行中处在中游水平，整个银行业的息差“保卫战”仍在持续。

利息净收入占到营业收入的7成以上，持续缩水导致营收面临较大增长压力。但营收下降的最主要原因是，公允价值变动收益由正转负，前三季度为-45.05亿元，而去年同期为33.26亿元，在该项目上的收入比去年同期减少了78.31亿元。

华夏银行对此解释，去年债券市场利率呈现趋势性下行，存量债券估值上升；今年以来，债券收益率持续宽幅震荡，三季度末债券利率比年初普遍上行，存量债券估值下降。





来源：华夏银行2025年三季度报告

投资收益是华夏银行的重要收入来源之一，并且近年来对营收的贡献逐渐增大。2020年以来投资收益持续增长，到2024年达到157亿元，同比增长66.58%，增幅在A股上市股份行中居首，四年翻了7倍多。

2025年前三季度投资收益为127.99亿元，同比增长3.61%，增速相较过去几年放缓，占营业收入的比重为19.73%。目前大部分股份行暂时未披露三季度报告，但从中报信息来看，华夏银行投资收益占营业收入的比重在股份行中位居第二位，仅次于浙商银行（601916.SH）。

华夏银行的资产质量总体稳定但不良贷款率仍然偏高，三季度为1.58%，相较上半年末下降了0.02个百分点，上半年不良率在42家A股上市银行中位列第五，在9家上市股份行中最高。





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谈到资产质量问题，华夏银行行长瞿纲在业绩说明会上称，华夏银行不良贷款余额较高的行业领域主要有批发和零售业、房地产业、采矿业、建筑业和零售信贷领域，与目前市场状况基本一致。对于房地产业务，该行将持续严格落实房地产协调机制等国家政策要求，一户一策做好存量业务的支持，积极推动存量风险化解。

公司拨备覆盖率149.33%，较去年末下降了12.56个百分点。同时，三季度信用减值损失32.09亿元，较前两个季度明显减少，虽然利润下降较前两个季度放缓，但风险抵御能力减弱、利润调节空间收窄。

经过此番管理层“换血”与组织架构重塑后，华夏银行能否强化风控与运营效率，以应对业绩增长与资产质量的双重挑战？

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